房貸斷了兩年之後才與銀行談，協商成功的機率非常小。借款者與銀行協商時需要説明自己為什麼沒有按時還款導致房貸斷供的原因，表明自己有還款意願只是沒有還款能力，可以提供一些相關證明材料，如失業證、勞動合同解除證明等等。與銀行協商時，可以申請延期還款、或者是分期還款等要求，協商時一定要有良好的態度，這點很重要。
房貸斷供後銀行一般會同意協商，但是成功與否就不一定了，一般都不會答應，建議借款者可以另做一手準備。如果實在經濟困難，可以嘗試向身邊的親朋好友借錢籌集資金還款。
需要注意的是，房貸逾期時間越長影響越大，銀行多次催款之後依舊無反應或者直接聯繫不上借款者的話，銀行會直接向法院起訴。待法院判決下來之後，借款者依舊拒不還款者，法院可以採取強制執行措施，直接收回所購房子，同時還會凍結借款者名下的財產進行拍賣處理，最後從所得金額中扣除胡所有欠款金額。
1、個人徵信不良記錄
一旦產生房貸逾期，不管是商業貸款還是公積金貸款，貸款行就能看到你的逾期還款記錄。
如果是比較嚴格的銀行，即便你只逾期了一天，銀行也會把逾期情況錄入央行的徵信系統，逾期記錄一旦進入到徵信系統中，對今後大家申請信用卡或貸款都有嚴重的影響，即便是能夠拿到貸款，貸款額度也會降低很多。
2、產生罰息和滯納金
如果出現房貸逾期，銀行就會以電話或短信的形式，提醒借款人還款。要逾期還款，會產生罰息。不同貸款銀行的罰息力度各不相同，基本上都在原貸款利率基礎上加收30%-50%。
一般來説，銀行會給大家7天的時間補足欠款，如果7天之內能夠將該還的資金都補齊，那麼就不會產生滯納金。但若超過7天，銀行將一併收取罰息和滯納金。
3、查封已抵押財產風險
銀行一般都會在房貸合同中設置違約條款，連續3次或累計6次逾期還款，就要求借款人一次性償還所有貸款本息。
如果購房者房貸超過3個月未還款，銀行會按照借款合同和擔保合同的約定，向法院提起訴訟。法院將會採取財產保全等措施，凍結貸款人及擔保人所有銀行賬户上的存款，查封已抵質押的財產。
