如果用户選擇的是等額本金還款，那麼可以在15年之內選擇提前還清房貸，因為這樣才可以起到節省利息的效果。而用户選擇的是等額本息還款，那麼在20年之內，用户都可以選擇提前還清，至於還款期限超過了20年，就沒有必要提前還清了。
實際上，不管哪種還款方式，永遠是越早還越省利息，之所以有一個最佳時間是因為過了最佳時間，再選擇提前還清房貸節省利息的效果非常有限。
提前還款並不一定適合全部的購房者，但如果説提前還款是大忌也有不太合適的地方，只能説有的購房者不適合提前還款：
1、使用應急資金還款的人
對於資金短缺、經濟能力比較有限的購房者來説，不宜打亂原有的理財計劃。同時，使用應急資金會增加未來生活的風險，有可能“因小失大”。
2、等額本息進入還款中期的人
購房者的貸款如果已經進入還款階段中期後，月供大部分都是本金，提前還款的意義已經不大了，如果購房者資金不是很充裕，可以不急於提前還款。特別是進入還款後期，也就沒有必要動用集中的資金還款。這樣既打亂了理財計劃，又不利於資金的有效使用。
3、等額本金還款期已達1/4的人
如果購房者初期還款較多，壓力較大，隨着本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣後期的還款顯得比較輕鬆。如果在這個時候進行提前還款，那麼所償還的部分其實更多的是本金，這樣就不利於有效的節省利息。
1、不必先還公積金
對於公積金貸款而言，是不是一定要先將公積金貸款還清後才能申請提前還商業貸款?業內人士表示，只有公積金賬户裏的錢才是必須先用來清償公積金貸款的。如果是其它自有資金，完全可以根據個人的喜好和需求，來決定是先用來還商業貸款還是先用於衝抵公積金貸款。
2、抵押注銷
銀行人士指出，由於許多貸款人對抵押權比較淡漠，提前還款後往往忘記了去產權部門辦理抵押注銷，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在產權部門備案，會為日後的房屋交易帶來不必要的麻煩。
3、注意銀行規定
大部分銀行對於提前還款都有要求，有一些銀行規定至少要還款一年後才可以申請提前還貸，但也有個別銀行表示隨時可以申請提前還貸。所以購房者要注意自己辦理貸款的銀行的具體規定。
