房貸還款方式是可以自由選擇的，貸款人可以根據利率、收入、工作等多個方面進行參考選則最適合自己的還款方式。不過自由選擇是相對的，比如等額本金還款利息較少，但初期還款壓力大，部分購房者不能負擔初期月供但又想選擇利息少的還款方式，這種一般只能選擇等額本息。
利息的算法不同等額本息法的算法每月還本付息金額=[本金*月利率*(1+月利率)*貸款月數]/[(1+月利率)*還款月數-1]每月利息=剩餘本金*貸款月利率還款總利息=貸款額*貸款月數*月利率*(1+月利率)*貸款月數/[(1+月利率)*還款月數-1]-貸款額還款總額=還款月數*貸款額*月利率*(1+月利率)*貸款月數/[(1+月利率)*還款月數-1]注意：在等額本息法中，銀行是先收利息，後收本金的，也因此每月的利息隨着本金的減少而減少，但每個月所交的總金額是不會變的。
等額本金法的算法每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率每月本金=總本金/還款月數每月利息=(本金-累計已還本金)*月利率還款總利息=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2還款總額=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2+貸款額注意：在等額本金法中，人們繳納的本金是不變的，但每月所交的利息是隨本金減少而減少，所以每個月的還款總額是遞減的。由此可以看出，本金相同的情況下，等額本息所要付的利息比等額本金支出的要多，而且這個差額是隨着貸款時間成正比的。
適合的人羣不同等額本息每月繳納的還款數額相同，比較適合每月有固定收入的家庭，尤其是對與青年人，隨着自己在職經歷的增加，有可能會升職，這就意味着收入的提高，從而緩解貸款壓力，提高生活質量。但若是選擇了等額本金的話，前期的資金壓力就非常大了。
等額本金法前期的付款額度較大，而後逐月遞減，所以比較適合有一定存款的用户或者是工作能力強未來收入預期良好的用户，也只有有一定資金實力的人比較容易負擔得起等額本金的前額付款。
