房貸要加基點是因為自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。
LPR是由10家全國性大行和新增的8家城商行、農商行、外資及民營銀行共同報價，報出各自的貸款利率，然後由“全國銀行間同業拆借中心”剔除最底價、最高價，平均得出一個貸款基礎利率，這就是LPR。其中5年以上期的LPR利率，就是普通房貸利率的座標。
這樣的話，LPR是基於市場競價產生的，相較於原來央行規定基準利率，更能反映市場利率情況。
加點：每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求，綜合貸款風險狀況，在發放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定，整個合同期限內都固定不變。
1、實際房貸利率=LPR+差點數值。
2、差點數值是你跟銀行調整利率當天，你原來的房貸利率減去2021年9月份LPR(2020年9月份LPR是4.8%)的差額。
舉一個簡單的例子，假如你在3月10日跟銀行協商轉換利率，在3月份你原來的貸款利率是4.9%，那你在轉換利率之後，加點數值就是4.9%-4.8%=0.1%，這個差點數值會一直保持不變，直到你還清所有貸款為止。
轉換成LPR+基點這種模式之後，你每個月的還款利率都是LPR+0.1%，只不過利率模式不會馬上啟用，需要等到你跟銀行約定的調整週期才會正式啟用，有可能需要等到2021年才會正式啟用這種利率模式。
一旦正式啟用LPR+基點這種利率模式之後，你實際的利率就會不斷變動，比如到了2021年3月份LPR是4.75%，那麼你實際的利率就是4.75%+0.1%=4.85%，這個利率要比你原來的利率低一些。
但假如到了明年3月份的時候，LPR上升到了4.85%，那麼你實際的利率就是4.85%+0.1%=4.95%，這個利率要比你原來的利率稍微高一點。
